Ramai pemohon pinjaman peribadi gagal lulus walaupun gaji cukup. Kenapa?
Salah satu faktor utama ialah bank menilai kelayakan anda menggunakan formula Debt Service Ratio (DSR). Jika DSR anda melebihi had yang ditetapkan, permohonan anda hampir pasti akan ditolak, walaupun gaji anda melebihi syarat minimum!
Artikel ini akan menerangkan apa itu DSR, bagaimana cara kira DSR anda, apakah had DSR bank di Malaysia, serta tips supaya permohonan pinjaman anda lebih mudah lulus
Apa Itu DSR (Debt Service Ratio)?
DSR ialah peratusan pendapatan bulanan yang digunakan untuk membayar komitmen hutang tetap seperti pinjaman peribadi, kereta, rumah, kad kredit, PTPTN, dan lain-lain.
Bank gunakan DSR untuk tentukan:
- Adakah anda mampu bayar balik pinjaman baru?
- Adakah anda berisiko tinggi gagal bayar jika pinjaman diluluskan?
Formula DSR:
plaintextCopyEditDSR = (Jumlah Komitmen Hutang Bulanan ÷ Pendapatan Bersih Bulanan) x 100%
- Komitmen Hutang Bulanan: Bayaran bulanan semua pinjaman & hutang (bukan perbelanjaan harian).
- Pendapatan Bersih Bulanan: Gaji bersih (take home pay) selepas potongan KWSP, SOCSO, PCB.
Kalkulator DSR
Contoh Cara Kira DSR
Contoh 1 (Tanpa Pinjaman Baru):
- Gaji bersih: RM2,500
- Komitmen hutang sedia ada:
- Pinjaman kereta: RM400
- Kad kredit (minimum payment): RM100
- PTPTN: RM150
- Jumlah = RM650
DSR = (RM650 ÷ RM2,500) x 100% = 26%
Contoh 2 (Selepas Mohon Pinjaman Peribadi Baru):
- Ansuran pinjaman peribadi yang dipohon: RM200
- Jumlah komitmen baru: RM650 + RM200 = RM850
- DSR baru = (RM850 ÷ RM2,500) x 100% = 34%
Berapa Had Maksimum DSR Bank di Malaysia?
Setiap bank berbeza, tapi secara umum:
| Jenis Bank | Had DSR (%) |
|---|---|
| Bank Islamik (Bank Rakyat, Bank Islam, MBSB) | 60% – 70% |
| Bank Konvensional (Maybank, CIMB, RHB) | 40% – 60% |
| AEON, Koperasi | 60% – 70% (lebih fleksibel) |
Nota:
- Lagi tinggi gaji, biasanya bank boleh terima DSR lebih tinggi.
- Ada bank yang ambil kira pendapatan isi rumah untuk mohon pinjaman lebih besar.
Apa Yang Diambil Kira Dalam Komitmen Hutang?
- Ansuran pinjaman peribadi sedia ada
- Ansuran kereta & rumah
- Bayaran minimum kad kredit
- Ansuran PTPTN
- Pembiayaan ASB (jika ada)
- Apa-apa hutang lain yang rekod dalam CCRIS
Belanja harian, sewa, bil utiliti, langganan Netflix, dll TIDAK diambil kira dalam DSR.
Kelebihan Tahu DSR Sebelum Mohon Pinjaman
- Boleh bajet amaun pinjaman yang layak
- Elak permohonan ditolak & rekod CCRIS terjejas
- Boleh plan hapuskan hutang sedia ada dahulu sebelum mohon
Tips Lulus Pinjaman Dengan DSR Sihat
- Bayar hutang sedia ada dulu – kurangkan DSR
- Jangan tambah hutang baru sebelum permohonan
- Pastikan slip gaji, penyata bank & dokumen lengkap
- Pilih tempoh pinjaman lebih panjang untuk kurangkan ansuran bulanan
- Banding tawaran bank – ada bank lebih fleksibel pada DSR
FAQ – Soalan Lazim
1. Kalau DSR tinggi, boleh mohon pinjaman?
Kemungkinan rendah untuk lulus kecuali anda bayar hutang sedia ada atau mohon amaun lebih kecil.
2. DSR saya bawah 60%, tapi masih tak lulus?
Bank juga lihat rekod kredit (CCRIS/CTOS), status pekerjaan, dan dokumen lengkap.
3. DSR dikira guna gaji kasar atau bersih?
Kebanyakan bank guna gaji bersih (take home pay).
4. Pinjaman koperasi atau AEON lebih senang lulus sebab DSR?
Ya, biasanya lebih fleksibel untuk pekerja kerajaan dan gaji rendah.
Kesimpulan
DSR adalah faktor utama kelulusan pinjaman peribadi.
Kira DSR anda sebelum mohon, pastikan bawah had bank, dan urus hutang dengan bijak supaya tidak bebankan kewangan.
Jangan mohon pinjaman jika DSR sudah terlalu tinggi – sebaiknya langsaikan hutang dahulu, tingkatkan pendapatan, atau mohon jumlah lebih kecil.
