Pinjaman adalah kemudahan kewangan yang disediakan oleh bank, institusi kewangan, koperasi atau pemberi pinjaman berlesen untuk membantu individu dan perniagaan mendapatkan modal atau dana bagi tujuan tertentu.
Di Malaysia, pinjaman boleh datang dalam bentuk konvensional atau patuh syariah.
Kenapa orang memohon pinjaman?
- Membeli aset (rumah, kereta)
- Modal perniagaan
- Pendidikan
- Kecemasan kewangan
- Ubahsuai rumah atau perkahwinan
Namun, setiap pinjaman datang dengan tanggungjawab – bayaran bulanan, kadar faedah, dan risiko jika gagal membayar.
Jenis-Jenis Pinjaman di Malaysia
Berikut adalah kategori utama pinjaman di Malaysia:
| Kategori Pinjaman | Keterangan | Tempoh Bayaran | Contoh / Nota |
|---|---|---|---|
| Pinjaman Peribadi | Tanpa cagaran, boleh digunakan untuk apa sahaja (bayar hutang, ubahsuai rumah, perkahwinan, kecemasan) | 1 – 10 tahun | Pelbagai bank & koperasi |
| Pinjaman Perumahan | Untuk membeli atau membiayai rumah | Sehingga 35 tahun | Termasuk skim LPPSA untuk kakitangan awam |
| Pinjaman Kenderaan | Dikenali sebagai hire purchase untuk kereta atau motosikal | 5 – 9 tahun | Perlu bayaran pendahuluan |
| Pinjaman Perniagaan | Untuk modal perniagaan, beli mesin, atau kembangkan operasi | 1 – 15 tahun | Contoh: TEKUN, BSN Micro/i, SME Bank |
| Pinjaman Pendidikan | Membantu menampung kos pengajian | Mengikut terma | PTPTN, MARA, Yayasan negeri |
Syarat Kelayakan Pinjaman
Syarat umum memohon pinjaman:
- Warganegara Malaysia
- Umur 18 – 60 tahun
- Gaji minima (RM1,000 – RM3,000 bergantung bank)
- Rekod kredit baik (CCRIS & CTOS)
- DSR (Debt Service Ratio) terkawal
Cara Kira DSR
Formula:
EditDSR (%) = (Jumlah Komitmen Bulanan / Pendapatan Bersih Bulanan) x 100
💡 Tip: Pastikan DSR ≤ 60% untuk tingkat peluang kelulusan.
📌 Cuba sekarang: [Kalkulator DSR Online]
4. Proses Memohon Pinjaman
- Pilih jenis pinjaman yang sesuai
- Semak kelayakan & kira DSR
- Sediakan dokumen:
- Kad pengenalan
- Slip gaji / penyata bank
- Penyata KWSP
- Mohon melalui bank / pemberi pinjaman
- Tunggu kelulusan (3 hari – 4 minggu)
- Tandatangan perjanjian
- Terima dana
5. Kadar Faedah & Keuntungan
| Jenis Pinjaman | Kadar Faedah/Keuntungan | Catatan |
|---|---|---|
| Peribadi | 3.5% – 12% p.a. | Bergantung bank & kelayakan |
| Perumahan | 3.2% – 4.5% p.a. | Terapung ikut OPR |
| Kenderaan | 2.3% – 4.0% p.a. | Tetap |
| Perniagaan | 4% – 8% p.a. | Ada skim khas |
| Pelajar | 0% – 3% p.a. | PTPTN, MARA |
6. Tips Lulus Pinjaman
- Pastikan skor kredit > 650
- Kurangkan hutang sedia ada
- Elakkan mohon banyak bank serentak
- Guna penjamin jika perlu
- Pilih tempoh bayaran realistik
7. Risiko & Kesilapan Biasa
- Ambil pinjaman melebihi kemampuan
- Tidak membaca perjanjian
- Terjerat pinjaman tidak berlesen
- Bayaran lewat → rekod kredit rosak
8. Elak Penipuan Pinjaman
- Semak lesen di Bank Negara Malaysia & KPKT
- Jangan bayar yuran pendahuluan mencurigakan
- Gunakan saluran rasmi bank/koperasi
9. Soalan Lazim (FAQ)
Boleh mohon pinjaman jika tiada slip gaji?
Ada, tetapi peluang lebih rendah. Boleh cuba koperasi / bank tertentu.
Berapa lama proses kelulusan?
Bergantung bank, 3 hari hingga 4 minggu.
Adakah pinjaman patuh syariah lebih mahal?
Tidak semestinya, bergantung produk & bank.
